Hoe wordt bepaald wat je kunt lenen?

Overweeg je een (ander) huis te kopen of ga je er zelf een bouwen? Dan is het natuurlijk handig om eerst te weten of je wel een hypotheek kunt krijgen. Laten we ervan uitgaan dat dat allemaal in orde is. Hoeveel zou je dan kunnen lenen en hoe wordt dat eigenlijk bepaald? Goed om te weten voordat je op huizenjacht gaat.

De waarde van je huis

De meeste mensen kunnen een huis niet zelf betalen. Daarvoor sluiten ze bij een hypotheekaanbieder (geldverstrekker) een lening af, een hypotheek. Omdat het bij hypotheken om grote bedragen gaat, wil de geldverstrekker je huis als onderpand. Dat onderpand is voor de geldverstrekker een soort zekerheid dat hij altijd het uitgeleende geld terugkrijgt. Het idee daarachter is dat als jouw huis wordt verkocht, je met dat geld de hypotheek kunt aflossen. Het is dus belangrijk dat de lening niet hoger is dan de waarde van je huis.

Je inkomen

Er is een bepaald deel van je bruto salaris (of inkomen) dat je aan je hypotheek mag besteden. Je moet namelijk ook nog geld overhouden om onder andere de energierekening en boodschappen te betalen. Welk percentage van je inkomen je precies aan de hypotheek mag uitgeven, is afhankelijk van je leeftijd (en of je binnen tien jaar met pensioen gaat), inkomen en de hypotheekrente. Het Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting (NIBUD) stelt hiervoor jaarlijks de regels op, de zogenaamde woonquote. Die woonquote is er dus om jou te beschermen tegen te hoge lasten.

Stel, je hebt een jaarsalaris van 30.000 euro en een rente van 2,2 procent op je hypotheek. Daar hoort in 2019 een woonquote van 20 procent bij. Dat betekent dat je jaarlijks 20 procent van je inkomen, oftewel 6.000 euro, aan je hypotheek mag besteden.
Is de rente of je inkomen hoger? Dan wordt de woonquote ook hoger. Zo is de woonquote in 2019 bij een rente van 3 procent en een inkomen van 44.000 euro 22 procent. 

Dus, in het kort, deze factoren bepalen de hoogte van je maximale hypotheek:

• rente
• looptijd
• inkomen (en de woonquote)
• schulden (financiële verplichtingen)
• (pensioen)leeftijd
• waarde van het huis

Benieuwd wat je ongeveer zou kunnen lenen? Dan hebben we hier een handige berekentool voor je: