Ik ga scheiden. Wat betekent dat voor mijn hypotheek?

Een scheiding roept heel wat vragen op. Wil een van jullie in het huis blijven wonen? Is dat financieel überhaupt mogelijk? En wat moet er daarvoor allemaal geregeld worden? Het antwoord op deze vragen hangt van heel veel factoren af. Wij zetten er enkele voor je op een rij. Hierbij gaan we ervan uit dat jullie samen de woning hebben aangekocht en beiden voor de helft eigenaar zijn. 

Allereerst is van belang of een van jullie in de woning wil blijven wonen. Zo ja, dan is het zaak om je inkomen en uitgaven onder de loep te nemen. Je gaat – hoogstwaarschijnlijk – van twee inkomens naar één. Zie je zelf nog ruimte om de hypotheek te bekostigen? Onderzoek dan of je de hypotheek ook echt alleen kunt dragen. 

Het is verleidelijk om hiervoor een van de vele rekentools die je op internet vindt te raadplegen. Maar ga zeker niet blind uit van die uitkomst. Bij een bestaande hypotheek houdt een hypotheekaanbieder in geval van een scheiding namelijk ruimere normen aan. Dat betekent dat je een groter percentage van je inkomen aan wonen mag besteden. Daardoor zijn er meer mogelijkheden om je huidige hypotheek voort te zetten. 

De waarde van de woning

De volgende stap in het proces: de waarde van de woning bepalen. Dat doe je bijvoorbeeld door de WOZ-waarde aan te houden. Maar je kunt ook een taxateur inschakelen. Blijkt het huis meer waard dan de hoogte van de huidige hypotheek? Dan is er sprake van overwaarde. Is de woning minder waard dan de hoogte van de huidige hypotheek, dan heet dat onderwaarde. 

Als een van jullie in het huis blijft wonen, heeft de vertrekkende partner recht op de helft van de overwaarde. De blijvende partner kan dit bedrag meefinancieren in de hypotheek, als het inkomen dat toelaat tenminste. Een andere mogelijkheid is om het bedrag uit eigen middelen te betalen. Willen jullie liever allebei een nieuwe start maken in een andere woning en jullie huis dus verkopen? Dan delen jullie de over- of onderwaarde. 

Jullie gezinssituatie

Nog een belangrijke factor is je gezinssituatie. Misschien ben je samenwonend en heb je bij de notaris een samenlevingscontract afgesloten. Of jullie zijn getrouwd of hebben een geregistreerd partnerschap. En hebben jullie kinderen of niet? Met alleen een samenlevingscontract en geen kinderen kun je terecht bij je hypotheekadviseur. Meer is er meestal niet nodig om de hypotheek af te wikkelen. 

Anders wordt het als jullie getrouwd zijn of een geregistreerd partnerschap hebben en jullie kinderen hebben. Als jullie dan op goede voet uit elkaar gaan, is een echtscheidingsmediator degene bij wie je moet aankloppen. In alle andere gevallen is het raadzaam om beiden een advocaat in te schakelen.
Vervolgens moet je ook nog rekening houden met mogelijke partneralimentatie. Vergeet niet dat ook dit bedrag van invloed is op je maximale hypotheekbedrag.

Complexe situaties

Je ziet: elke situatie is weer anders. En dan hebben we het nog niet eens over factoren die alles nóg complexer maken. Zoals de hypotheekrenteaftrek en het eventueel voortzetten van oude hypotheekvormen. Wat jouw scheiding precies betekent voor je hypotheek valt dan ook niet in een paar woorden samen te vatten. Daarom is het raadzaam om contact op te nemen met een hypotheekadviseur. Voor een snelle afwikkeling zoek je er een die samenwerkt met een echtscheidingsmediator. Dan heb je één aanspreekpunt voor al je vragen rondom je nieuwe financiële situatie.