Alles (of in ieder geval een hoop) wat je moet weten over extra aflossen

Je wilt graag extra aflossen op je hypotheek. Maar, wat levert je dat op? En is aflossen wel zo verstandig als het lijkt?

Voor de antwoorden op deze vragen is het belangrijk om twee dingen uit te zoeken:

Stap 1: Hoeveel kun je aflossen zonder extra kosten?

Bij de meeste hypotheekaanbieders mag je ongeveer 10% van je hypotheek per jaar ‘gratis’ aflossen. Wil je meer aflossen, moet je soms een boete betalen. Dat is omdat de geldverstrekker door je aflossing meestal minder rente ontvangt. Het percentage dat je op jaarbasis boetevrij mag aflossen, staat in de voorwaarden van je hypotheek.

Stap 2: Wat voor hypotheek heb je?

Nu je de gegevens van je hypotheek toch bij de hand hebt, kun je direct checken welk type hypotheek je hebt. Kijk hier wat extra aflossen in jouw geval kan betekenen.

Extra aflossen bij een annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek

Bij deze hypotheken los je elke maand een deel van je hypotheek af. Oftewel, elke maand worden meer stenen van je huis écht van jou. Als jij extra aflost wordt het volledige hypotheekbedrag lager. Je hebt nu meestal twee keuzes:

1) De looptijd van je hypotheek wordt korter. Dat betekent dat je eerder van je hypotheek af bent. Leuk voor later dus, maar het betekent ook dat je nu minder (spaar-)geld hebt om leuke dingen mee te doen. Of om te gebruiken wanneer de wasmachine en koelkast tegelijk vervangen moeten worden.

2) De looptijd van je hypotheek blijft gelijk, maar door de extra aflossing worden je maandlasten lager. In dit geval kun je direct profiteren van je extra aflossing. Hoeveel dat is, hangt af van het totale bedrag van je hypotheek en de hoogte van de extra aflossing.

Wat in jouw geval de beste keuze is, kun je samen met je hypotheekadviseur uitrekenen.

Extra aflossen bij een aflossingsvrije hypotheek

Bij een volledig aflossingsvrije hypotheek betaal je elke maand de rente over je hypotheek. Je lost dus niks af en je lasten zijn elke maand gelijk. Tussentijds extra aflossen lijkt dan best slim. Maar het levert vaak minder op dan je denkt.

Kijk maar eens naar dit voorbeeld:

Stel, je hypotheekrente is 5% op een aflossingsvrij bedrag van 100.000 euro. Je betaalt dan 5.000 euro rente per jaar. Als je nu 10.000 euro aflost, dan betaal je per jaar 500 euro minder rente. Dat scheelt per maand 41,66 euro. Wanneer je 41,66 euro per maand spaart, duurt het 20 jaar voor je die 10.000 euro weer bij elkaar hebt. De kans is groot dat je huis in die periode meer toeneemt in waarde. Dus op lange termijn levert de extra aflossing je waarschijnlijk niet heel veel op.

Voor je gaat aflossen bij een aflossingsvrije hypotheek is het goed om eerst uit te rekenen of het je wat oplevert. Dat kan natuurlijk samen met je hypotheekadviseur. 

Extra aflossen bij een deels aflossingsvrije hypotheek

In bijna alle gevallen is het voordeliger om dat aflossingsvrije deel te laten staan. Als je extra wilt aflossen, zal dat gaan over het andere deel van je hypotheek: een lineaire hypotheek, of een annuïteitenhypotheek. Samen met je hypotheekadviseur kun je uitrekenen wat een extra aflossing oplevert bij een deels aflossingsvrije hypotheek.</p>

Extra aflossen bij een spaarhypotheek

Bij deze hypotheekvorm spaar je geld bij elkaar om de hypotheekschuld in een keer af te lossen aan het eind van de looptijd. Sinds 2013 wordt de spaarhypotheek niet meer aangeboden. Heb jij nog een spaarhypotheek en wil je extra aflossen? Neem dan eerst contact op met je hypotheekadviseur. Die kan dan samen met jou uitrekenen of het in jouw geval wel wat oplevert als je extra aflost. In de meeste gevallen is het voordeliger om het spaardeel te laten staan en daar niet extra op af te lossen.